年終獎(jiǎng)怎樣從“雪中送炭”到“錦上添花”?
年終獎(jiǎng)怎樣從“雪中送炭”到“錦上添花”?
文/看壹周記者楊斌
離春節(jié)還有不到一周時(shí)間，大家關(guān)注年終獎(jiǎng)，其實(shí)也是順理成章的事情。
作為許多蘇州人一年中可能獲得最為豐厚的一筆收入，年終獎(jiǎng)不但要用來支付春節(jié)期間的各種開銷、人情往來，所謂“一年之計(jì)在于春”，不少人也希望打理好這筆資金，讓來年的財(cái)務(wù)狀況得到改善和提升。
不過，因?yàn)槊總€(gè)人的家庭情況、心理預(yù)期等各不相同，如何讓這筆雪中送炭的資金，真正做到錦上添花，卻是需要好好思量的。對(duì)此專家表示，年終獎(jiǎng)收入一般分為10000元以下，10000—30000元之間，30000元以上三個(gè)檔次，處于每個(gè)檔次的人群，理財(cái)思維和方式是完全不同的。
始終保持理財(cái)思維
其實(shí)一元錢也能投資
“還好，這次沒有拖后腿。”前兩天，劉小姐看到了某家招聘公司發(fā)布的白領(lǐng)年終獎(jiǎng)?wù){(diào)查報(bào)告，其中蘇州市人均年終獎(jiǎng)為6700余元。劉小姐算了算，自己超過了這個(gè)平均數(shù)。
不過說是超過，其實(shí)也就是稍微多了幾千元。劉小姐在一家廣告公司上班，她說確切的講，單位并沒有年終獎(jiǎng)一說，專用名詞其實(shí)叫做年底雙薪，劉小姐工作時(shí)間不長(zhǎng)，大概有8000余元。
因?yàn)閯⑿〗隳昙o(jì)還輕，這筆錢主要用于自己春節(jié)的花銷，給父母包個(gè)紅包，給小輩壓歲錢，再加上吃飯買衣服等，劉小姐估計(jì)能剩下兩三千但談到用這筆錢理財(cái)，劉小姐仍然很驚訝：“不到一萬元也能用來理財(cái)?”
對(duì)此，蘇州一家商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理表示，這種心態(tài)在如今的年輕人中十分常見。首先因?yàn)槟贻p人大多剛剛踏入社會(huì)，年終獎(jiǎng)收入一般不高，所以很容易忽略對(duì)這筆錢的打理。而事實(shí)上，就如學(xué)生時(shí)期養(yǎng)成良好學(xué)習(xí)習(xí)慣一樣，這個(gè)年齡階段，正是培養(yǎng)理財(cái)思維的重要階段。
所以專家的建議是，不管年終獎(jiǎng)最后能有多少寬裕，最好嘗試著進(jìn)行一筆投資。比如大家耳熟能詳?shù)呢泿判突穑?塊錢即可起購，每天均可以分紅得到收益。根據(jù)介紹，目前許多銀行都和基金公司合作開發(fā)的各種寶寶類產(chǎn)品，實(shí)際本質(zhì)上就是貨幣型基金，目前平均收益為活期的8倍左右，但是比起活期存款更加靈活，資金當(dāng)日可贖回。
還有一種辦法就是，用年終獎(jiǎng)開啟一份存款定投計(jì)劃，分散投資，聚少成多，用時(shí)間換收益。這樣做的好處是，在春節(jié)過后，投資者需要定期投入一次資金，以達(dá)到“定投”的目的。這不僅能讓年輕人擺脫“月光”的生活習(xí)慣，像劉小姐平時(shí)喜歡消費(fèi)，但為了“攢”出定投的錢，就要多多關(guān)注各類優(yōu)惠活動(dòng)，如商家減免、打折等活動(dòng)，或者銀行的信用卡免單日等活動(dòng)。在同等消費(fèi)享受的基礎(chǔ)上，省出來的資金又可用于理財(cái)，相當(dāng)于錢生錢。到明年春節(jié)時(shí)，手中恐怕還能多出一筆“年終獎(jiǎng)”。
到時(shí)候，投資者的投資計(jì)劃就可以豐富很多，個(gè)人或家庭的財(cái)富，也就像滾雪球一樣，越滾越大了。
狗年投資仍是穩(wěn)健當(dāng)?shù)?br> 投資效率很關(guān)鍵
比起劉小姐，楊先生的年終獎(jiǎng)理財(cái)計(jì)劃似乎要寬松許多。他是蘇州市一家大型新能源國(guó)企的員工，主要從事人力資源工作。楊先生表示，和銷售類崗位不同，他所在崗位的年終獎(jiǎng)收入已經(jīng)比較平穩(wěn)，基本不受業(yè)績(jī)影響，每年都在18000—20000元之間，加上自己妻子的收入，每年春節(jié)前，都有三萬元左右的資金需要打理。
理財(cái)經(jīng)理介紹說，事實(shí)上這樣的人群，在不少春節(jié)消費(fèi)項(xiàng)目上，已經(jīng)和理財(cái)有了不小的關(guān)聯(lián)。以楊先生家為例，每年春節(jié)他都會(huì)購買一定數(shù)量的黃金，用于資產(chǎn)的保值，另外最近幾年，他一直在幫兩個(gè)即將上學(xué)的兒子購買教育類保險(xiǎn)。這些雖然看起來都是花銷，但實(shí)際上在未來，會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況帶來積極的影響。
有了這樣的基礎(chǔ)，在年終獎(jiǎng)的理財(cái)規(guī)劃中，根據(jù)當(dāng)下的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及其自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出選擇才是關(guān)鍵。
鑒于目前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在不穩(wěn)定因素較多、且各項(xiàng)投資市場(chǎng)波動(dòng)較大，而年終獎(jiǎng)在10000—30000元之間的個(gè)人或家庭，資產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)其實(shí)是最基本的訴求，所以建議穩(wěn)健依然是2018年年終獎(jiǎng)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵詞。
以楊先生為例，可以考慮選擇中等風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)和中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)組合進(jìn)行投資。這其中，投資者著重考慮的，第一是投資期限，朱華東建議，半年期或者一年左右的產(chǎn)品比較合適。
第二是投資效率。春節(jié)臨近的這段時(shí)間，不少銀行瞄準(zhǔn)市民手中的年終獎(jiǎng)，紛紛推出一批收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，其中年化收益率破5%也不少見，這在當(dāng)下的理財(cái)市場(chǎng)中，確實(shí)比較誘人。但如果投資者把太多時(shí)間浪費(fèi)在比較和選擇上，待到年后，銀行產(chǎn)品的收益率將下降，屆時(shí)再購買，投資收益就白白縮水了。
專家還建議，如果投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，也可以適當(dāng)考慮風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方向，如股票等，但投資比例最好不要超過30%。
年終獎(jiǎng)越多期望越高
挑選項(xiàng)目要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
千萬不要以為年終獎(jiǎng)在三萬元以上的就是土豪，實(shí)際上春節(jié)前后，手中擁有超過三萬元乃至更多的資金用于投資的蘇州市民比比皆是。那是因?yàn)榇蠹彝汛汗?jié)作為每年的投資節(jié)點(diǎn)，到時(shí)投向各個(gè)領(lǐng)域的資金回籠，開始尋找新的方向。
而年終獎(jiǎng)收入較高的人群，也不像外界認(rèn)為的“放銀行吃吃利息就行”，很多時(shí)候，他們對(duì)理財(cái)收益的預(yù)期要更高。
朱先生是一家民營(yíng)企業(yè)的部門副總，因?yàn)閱挝恍什诲e(cuò)，最近幾年的年終獎(jiǎng)均在5萬元以上。不過朱先生卻坦言，自己的經(jīng)濟(jì)壓力并不小，前幾年他看準(zhǔn)機(jī)會(huì)購買了兩套商品房，每個(gè)月還貸金額在12000元左右，還款壓力還是不小的。所以他也希望年終獎(jiǎng)能夠通過投資，發(fā)揮更大的左右。
專家建議，可以適當(dāng)配備一些高收益的產(chǎn)品，例如采用基金定投、黃金定投的模式，進(jìn)行中長(zhǎng)期投資，不失為降低市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)，把握市場(chǎng)投資紅利的好機(jī)會(huì)。同時(shí)，應(yīng)該保留部分的流動(dòng)性的資金，可將這一部分用來投資貨幣基金。而對(duì)于一年內(nèi)需要使用的資金，建議把握住歲末銀行理財(cái)收益上漲的機(jī)會(huì)，購買半年以上銀行理財(cái)產(chǎn)品。
不過，對(duì)高收益的追求，必然會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)的增加。專家表示，目前投資市場(chǎng)中，各種陷阱還是不少的，特別是圍繞股權(quán)投資、互聯(lián)網(wǎng)金融概念，可以說是花樣百出。如果市民手中閑錢不少，對(duì)收益率也有更高的要求，選擇項(xiàng)目時(shí)，一定要保持清醒的頭腦。在接觸上述項(xiàng)目時(shí)，最好防范風(fēng)險(xiǎn)防止受騙。
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春節(jié)期間，你可能接觸到這些理財(cái)項(xiàng)目
余額寶
自2018年2月1日起，余額寶貨幣市場(chǎng)基金有了單日申購額度，單日實(shí)際申購達(dá)到設(shè)定額度時(shí)，當(dāng)日不再受理申購申請(qǐng)。
所以建議市民，可以多考慮銀行的寶寶類產(chǎn)品。
提前還貸
現(xiàn)在很多家庭都是屬于“負(fù)翁”型的，有房貸、車貸的不少。如果一時(shí)找不到合適的投資方向，將年終獎(jiǎng)用于提前還貸也是不錯(cuò)的選擇，畢竟目前的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款利率。
消費(fèi)類貸款
今年不少銀行針對(duì)春節(jié)消費(fèi)，推出了這種類型的貸款項(xiàng)目。相比之下，這類貸款利率較低，而且放款迅速。但需要注意的是，一些銀行是需要申請(qǐng)者提供消費(fèi)證明的，將這筆資金用于投資困難比較大。因此在選擇前，投資者也要謹(jǐn)慎。
黃金
目前的黃金價(jià)格相對(duì)比較平穩(wěn)，只用于資產(chǎn)的保值。但仍然是一個(gè)老生常談的話題，購買黃金項(xiàng)鏈、金戒指，這類行為出于消費(fèi)范疇。而真正的投資，則要選擇投資類金條。
保險(xiǎn)
春節(jié)也是購買保險(xiǎn)的高峰。不過專家建議，購買時(shí)不要盯著保險(xiǎn)的收益率，還是要看重保險(xiǎn)的保障功能。如給全家每人購買一份意外險(xiǎn)，如果春節(jié)要自駕游，出行前購買一份旅游保險(xiǎn)等。(蘇州廣播電視報(bào))
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